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“贷款办理方便、到账快捷、期限长、利率低，太适合我们扩大经营了。”广东佛山市南海区某玩具商店负责人刘女士口中的贷款产品，就是建行“个人经营抵押快贷”。

(资料图片)

刘女士向记者介绍，随着店铺经营效益大幅增长，她今年急需大笔资金扩大经营。恰逢此时，她在微信朋友圈看到了“个人经营抵押快贷”的信息，马上与建行客户经理联系，详细了解相关情况后，当即决定办理，不到一周时间，245万元贷款快速获批放款，并投入经营使用。

小微企业、个体工商户等广大经营主体，一头连着亿万从业者的生计，一头连着社会民生的烟火气，是市场经济的“毛细血管”和“神经末梢”，也是百姓就业创业的“蓄水池”。

近年来，银行业不断深化对小微企业、个体工商户等市场主体的金融服务，聚焦小微企业主、个体工商户、农户等普惠金融客群实际需求和发展痛点，着力提升全量普惠金融客群的综合服务和深度服务能力。

原银保监会数据显示，截至今年3月末，银行业普惠型小微企业贷款余额25.9万亿元，同比增长25.8%，较各项贷款增速高14.6个百分点;有贷款余额的客户数达到4010.5万户。

邮储银行（601658）研究员娄飞鹏对《》记者表示，做好小微企业金融服务，银行业除了把既有的业务做好，还需要围绕小微企业融资难的痛点，推出更多的信用类融资产品，同时加大对原生客户即没有贷款经历的小微企业客户的信贷支持力度，让银行金融服务惠及更多的小微企业。

发挥小微金融服务“头雁”作用

国有大行在纾困中小微企业、发展普惠金融方面往往被视为业内标杆，从披露的2023年一季报中也可窥得一二。

记者从农业银行获悉，近年来，农业银行依托自身点多面广、横跨城乡的优势，不断深化数字化转型，打通线上线下（300959）服务渠道，持续扩大金融服务覆盖面，充分发挥小微金融服务的“头雁”作用。

今年，农行单独制定普惠贷款计划，优先保障信贷规模，满足小微企业、个体工商户和农户等普惠小微群体的融资需求。数据显示，截至3月末，农业银行普惠金融领域贷款余额突破3万亿元，达3.14万亿元，新增5707亿元，增速22%。普惠型小微企业有贷客户数达310万户，新增57万户，服务覆盖面不断扩大。

提高有贷客户数是各家银行发展普惠业务的关键一环。对此，农业银行普惠金融事业部主要负责人黄建勤表示，农行一方面持续加强线上金融服务，推出小微企业专属金融服务渠道“普惠e站”，提供在线预约、在线信用评测、在线办理融资等一站式、全产品、全流程金融服务。另一方面，在全国范围内打造500家普惠金融专营机构、1.01万家小微信贷业务发展类网点，培养素质过硬的专业化客户服务团队，全面提升对小微企业点对点、面对面的服务能力。

建设银行一季报显示，截至3月末，普惠金融贷款余额2.67万亿元，较上年末增加3220.48亿元;普惠金融贷款客户279万户，较上年末增加26.09万户。“小微快贷”等新模式产品累计向384万普惠客户提供信贷支持9.82万亿元。

在支持中小微企业方面，邮储银行则通过加快数字化转型，推动“线上+线下”协同发展，从而进一步推动小微金融服务增量、扩面。一季报显示，截至3月末，邮储银行普惠型小微企业贷款余额1.28万亿元，较上年末增加近千亿元，有贷款余额户数突破200万户。

针对有资金周转难题的小微企业，中国银行精准施策，在专项额度等方面做好助力企业发展的“加法”，在利率优惠等方面做好降低企业融资成本的“减法”，助力小微企业发挥优势、发展壮大。

IPG中国首席经济学家柏文喜对记者表示，除了加强自身服务小微企业综合能力外，银行业还应加大同消费金融公司、担保公司、典当行等机构的业务合作力度，扩大小微企业服务面，进一步深入小微企业服务领域。

今年继续保持增量扩面态势

近年来，我国普惠金融快速发展，小微企业贷款规模迅速增长，小微金融服务能力显著提升。但与此同时，仍存在着管理不到位导致贷款被套用、挪用等违规违法行为，部分银行还虚增虚报小微企业贷款，或通过与贷款中介合作变相抬高融资成本。

在柏文喜看来，金融机构的普惠金融服务目前仍存在网点较少、覆盖面不足，以及因小微企业和普惠金融服务对象缺乏有效抵质押物、担保措施等信用瓶颈局限而无法有效开展等问题。

“目前银行业金融机构尽管在普惠金融服务方面形成了量增面扩价降的局面，但相对小微企业等普惠金融客户的金融需求，后续还需要围绕解决小微企业融资问题加大金融服务。”娄飞鹏表示。

日前，原银保监会印发《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》(以下简称《通知》)，对今年全年工作目标予以明确：形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系，2023年总体继续保持增量扩面态势，优化服务结构，提升重点领域服务精准度，拓展保险保障渠道。贷款利率总体保持平稳，推动小微企业综合融资成本逐步降低。

值得关注的是，《通知》不再提“两增两控”，而是要求完善小微企业服务定价机制，“合理确定贷款利率”，备受市场关注。

招联首席研究员董希淼表示，新要求有助于促进小微企业贷款从侧重规模增长转向追求规模、质量、效益平衡，将推动小微金融服务迈向高质量发展新阶段。

“对小微企业金融服务，监管部门应设定更为科学合理的监管要求和考核指标，引导银行合理把握信贷投放总量、价格与节奏，保持业务发展可持续性，维护市场公平竞争秩序。”董希淼补充道。

风险防控作为金融服务“小微”过程中需重视的问题之一，目前已有部分银行利用大数据对普惠小微企业实施多维度、多场景画像，解决“信息不对称”难题。同时，也有部分银行采用人工智能、机器学习等技术强化风险监测和预警，提高精准识别、快速处置风险的能力。

“银行业需要在服务小微企业过程中做好信用评估，通过信息交叉验证更好地评估小微企业信用状况。同时提升对宏观形势和行业发展的研判能力，防止出现行业性风险。”娄飞鹏说。